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　　黄先生刚到期的这笔大额存单，存入时间是2022年12月16日。“当时也是运气好，抢到了这个存单，3年期的，年利率2.9%。一收到银行的短信，我赶紧在手机银行App里查大额存单，发现已经没有3年期的产品了，最长2年，年利率是1.4%，以前的一半都不到。”黄先生告诉记者，他还特意了解了其他几家银行的大额存单产品，都找不到5年期的产品了。有的股份行3年期的大额存单年利率略高些，能到1.75%，但已经售罄。国有行的年利率还要再低一些。他有些无奈地说：“这笔钱现在已经在活期上了，一时半会儿还真不知道该怎么办？”

　　“‘新三金’这一组合，各有各的优势，也能体现出金融民主化的一个全民理财意识的发展趋势。”刘丹认为，货币基金灵活性更高，可以像活期一样随时赎回，但利率又高于活期，自然成为活期存款的最佳平替；债券基金收益通常比存款高，但风险又比股市小，通常是资产配置的“压舱石”；黄金基金的价值则来自其稀缺性和人们的共识，主要目的是分散投资风险。“你看，‘新三金’之间各自分工明确，刚好符合绝大多数投资人求稳的主流心态。”

　　在她看来，收益跟风险永远像一对双胞胎，高收益对应的往往就是高风险。“投资者应该根据自身的风险承受能力、资金流动性的需求和实际的投资目标，来构建合适的资产配置方案。”此外，她也强调，投资者光有理财意识还远远不够，还需要掌握一定的专业知识，这样可以帮助自己更精准地把握市场趋势，优化资产配置。“还需要提醒一点，耐心比什么都强。”她提醒投资者，应通过长期持有优质资产，利用复利效应来实现财富稳健增值，而非频繁交易来应对短期波动。