PG电子,PG电子官方网站,PG电子试玩,PG电子APP下载该模式表面上看似解决了银行员工短期考核压力，实则埋下了合规隐患与金融风险。在苏商银行特约研究员高政扬看来，从本质上看，代开账户产业链是银行考核压力与市场内卷竞争下催生的灰色产物，其花钱买数据的操作，违背“卖者尽责、买者自负”的原则。一方面，银行基层员工为了完成销售指标，通过中介机构获取虚假客户，借助资金短期周转或伪造风险测评等违规方式，仓促完成开户任务。另一方面，中介机构利用监管漏洞，将开户行为包装成“兼职”活动，通过标准化话术和利益捆绑等方式，吸引普通用户参与其中。

　　北京寻真律师事务所律师王德悦指出，“门店+兼职+多项目打包”的运作模式，已经形成了一条高度组织化、标准化的灰色产业链。其盈利模式主要依赖于“广撒网”和“多项目打包”策略，以此摊薄成本、提升成功率，从而实现稳定获利。破坏性主要体现在严重违背了“卖者尽责、买者自负”这一资管行业的核心原则，侵蚀了行业的诚信基础；扭曲了银行理财市场的真实供需关系，导致规模增长数据失真，掩盖了实际的市场风险；加剧了金融风险，将大量缺乏风险承受能力的投资者引入高风险产品，埋下了潜在的纠纷隐患。

　　当前理财市场产品同质化情况明显，客户黏性低，导致银行只能不断“拉新”以维持资产管理规模，这种粗放式增长模式不仅难以持续，也加剧了行业的“内卷”；基金代销领域的竞争已进入“白热化”阶段，在公募基金费率改革持续推进的背景下，银行渠道正面临来自券商和互联网平台的挑战。为争夺头部基金公司的优质资源，银行往往不得不以“开户量”“保有量”等硬性指标作为筹码，而这些压力最终被层层传导至一线员工，催生出诸如代客开户等违规操作的风险。

　　“在平衡业务发展与合规风控关系时，需明确认识到合规是业务可持续发展的前提和基础”，高政扬进一步指出，银行需摒弃重规模、轻质量的传统考核导向，推动业务模式从“销售驱动”向“投顾服务”转型；或可将客户长期留存率、客户投诉率、合规销售质量等指标纳入考核体系，引导从业人员重视合规与客户服务质量。同时，利用数字化工具实现产品与客户的精准匹配，积极探索差异化服务模式，通过丰富产品种类、优化客户体验来吸引真实客户，而非依赖“冲量式”手段拓展业务。

　　从用户层面，王德悦直言，对于投资者来说，风险测评纵意味着可能购买到远超自身承受能力的高风险产品，一旦出现亏损，将面临巨额损失，且维权过程困难重重。对于银行而言，这种行为直接违反了监管机构关于“不得向投资者承诺本金不受损失或最低收益”等相关规定。银行需构建多重防线以防范此类行为，包括强化账户开立复核机制，借助人脸识别、交叉验证等技术手段，确保开户人身份的真实性；建立风险测评真实性核查机制，通过动态问卷、行为分析等方法识别异常测评行为；加强从业人员行为监测，将代开指标纳入员工合规考核体系，并设立举报奖励机制。